金融服务业的数字化未来

不久以前，“数字化”对大多银行和金融机构来说都只是指“网络化”。手机APP、线上金融、数字化诉求处理和利息支付系统等，这些是数字化进程的第一波浪潮。但它们很快便成为过去式，在众多新力量的推动和颠覆之下，金融服务企业面临诸多机会和挑战。

本文重点阐述了未来5年或更长时间内金融服务机构应该考量的四大竞争差异点。我们从顾客角度展望了四项“颠覆性”力量，即对他们带来影响的主要趋势，从而为金融服务企业如何运用这些因素来推动发展提出建议。

轻资产：从拥有到使用

未来5年内银行如要取得成功，必须向轻资产进行转型。首先，公司本身需要实现轻资产化，例如减少不动产分布，缩减分支，用智能系统代替员工等等。过去，企业只能自己搭建这些系统，后来，他们能够租赁IT基础设施（IaaS）产品（PaaS）和平台软件（SaaS）。而今天，金融服务机构完全可以“租赁”整套业务（BaaS），腾出所有精力专注于核心业务。这就是轻资产企业的优势所在，他们将所有精力放在核心业务上，以前所未有的速度不断发展与扩张。

如果可以租赁，何必亲自建立基础呢？

除了减少实体负担，轻资产还意味着金融机构将能更好地迎合轻资产化的客户，他们拥有更少的不动产、抵押借款、车辆等资产。想要打造更加灵活、更具适应力的产品系列，满足当下轻资产客户的需求，企业必须重新考量自身的产品和服务。

捆绑：从更多到更少

多年来，大型银行一直提供一站式服务，从初次开设储蓄账户，到信用卡投资、抵押借款、贷款和理财等等，能够满足客户的所有金融需求。这些金融机构本身具备规模优势（管理的资产规模和客户数量），他们的全球网络的乘数效应更锦上添花。此外，他们拥有全球性思维的强大合规管理系统，可驾驭复杂的企业管理环境。所以，他们很难被整体颠覆。

为了瓦解这项竞争优势，企业按不同利基市场和服务逐一攻克。过去10年里，利基市场出现了一批创新型经营者，例如Monzo（借记）、Robinhood（投资）、微信和Momo（支付）、Revolut和Transferwise（FX）、Stripe（B2B）等。他们成功打破了价值链中特定领域的游戏规则，通过轻资产化赢得市场份额，能够腾出更多精力打造更好、更便利（往往性价比更高）的用户体验。

然而，这些新兴企业已不再是懵懂的“新生儿”，他们已经成长为身价数十亿、拥有数百万客户的大型企业，今后将提供更全面的捆绑服务。

自10-15年前金融科技（Fintech）市场迅速崛起以来，大型银行已经不能在利基领域实现颠覆，曾经的利基企业现在提供更全面的捆绑服务，致使大型银行面临更大的威胁。

如今，谁才是真正的赢家？

社区：从孤岛到协作

近一个世纪以来，银行一直作为一个封闭式系统发展繁荣，数据与资产都在内部管理。然而，数字化的兴起开创了新的局面：开源。开源起源于软件，但随着时间的推移，它几乎成为所有企业运作必不可少的基本方式，金融服务更是如此。

与此同时，源代码开放不只有利于客户，如今也正逐渐成为一种规范标准。利用API构建并连接各种社区和金融生态系统已经成为一种必然趋势。这个环境下，金融服务公司需要从战略角度明确要分享的数据源，这不仅取决于他们的盈利模式，还取决于当今客户对金融体验的需求。

需要注意的是，源代码开放并不在于建立连接，简单地连接A平台和B平台是远远不够的。成功的关键在于构建社区，在于创造粘性体验。连接成为一种必要的存在，所有人都可以使用API实现连接。但社区的成功构建要求创造粘性、保留客户、建立忠诚度，企业必须提供真正的价值，这才是吸引客户重访的真正原因。

数字身份：从大数据到小数据

过去十年，大数据是人们争相追逐的趋势，收集尽可能多的数据、储存它、分析它。但事实上，真正有价值的只是一些“小”数据—— 是你作为一个个体每天产生的数据废气，例如你的每日行程、购物选择、出行模式、居家或车内温度偏好、身体健康状况、情绪等等。

几年前，Google创造了“ZMOT”这个词，提出了单一/零时刻真相（Zero Moment of Truth）的概念，即是指决定购买的关键时刻。但是，真相掌握在“小数据”手中，我们拥有数百万个关键的时刻真相。如果从整体来看，它们有助你从一个有趣的角度窥见一个人的总体数字身份。

数百万个关键的时刻真相

善于针对“小数据”进行跟踪、分析和互动的公司将成为或已成为最大赢家，因为他们已经对你有了全方位的了解。他们对你的了解并不仅限于他们所在的领域或与你的单次互动，他们已经逐渐成为你数字身份的管理者。

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